أزمة المودعين في البنوك اللبنانية ما مصير أموالهم ؟
بيروت – “نريد أموالنا بأي ثمن” ، عبارة كررها المودعون في البنوك اللبنانية لما يقرب من 3 سنوات بعد أن فرضوا قيوداً غير قانونية على عمليات السحب والتحويلات بالدولار وصادروا أموال المودعين قسراً بينما فقدت الودائع بالليرة قيمتها بسبب الارتفاع المستمر. من الدولار في السوق السوداء (حوالي 35000 ليرة).
المودعون في حوالي 64 مصرفاً لبنانياً ، مع عشرات الفروع المنتشرة في الداخل والخارج ، ينقسمون إلى فئتين: مقيمين وغير مقيمين. الحالة الثانية تشمل اللبنانيين غير اللبنانيين بالإضافة إلى المساهمين العرب والأجانب أفراداً ومؤسسات.
الأزمة المصرفية هي أحد جوانب الانهيار الاقتصادي الذي يصنفه البنك الدولي على أنه من الأسوأ في العالم منذ عام 1850 ، وتزيد أصوات المدخرين اللبنانيين مع العرب والأجانب من الضغط على سلطات بلادهم لاتخاذ إجراءات دبلوماسية وقانونية . لاستعادة أموالك.
ويرى الخبراء أن هذه التحركات لن تؤتي ثمارها إلا في بعض الحالات لأن مصير أموال المودعين – الجنسيات المختلفة وأماكن الإقامة وآلية التحصيل في المستقبل – هو نفسه.
النماذج والأمثلة
في آب / أغسطس 2022 ، قدم نواب أردنيون مذكرة رسمية حثت فيها الحكومة الأردنية على اتخاذ إجراءات عاجلة لمحاولة استرداد الودائع الأردنية في البنوك اللبنانية ، وقدرت قيمتها بنحو 1.2 مليار دولار لدى الأفراد والمؤسسات.
وقبل ذلك ، في مايو 2022 ، طالبت وزارة الخارجية اليمنية الحكومة اللبنانية بفتح الأموال اليمنية الموجودة في البنوك اللبنانية والتي تقدر قيمتها بنحو 250 مليون دولار.
كما أن هناك خلافات عرضية في العراق حول مصير الودائع العراقية في البنوك اللبنانية ، حيث قدّرها مسؤولون وخبراء عراقيون بنحو 10 مليارات دولار.
في تشرين الثاني 2020 ، اتهم رئيس النظام السوري ، بشار الأسد ، البنوك اللبنانية بالتسبب في الأزمة الاقتصادية السورية ، وقال إن ودائع السوريين فيها تقدر بما بين 20 مليار دولار و 40 مليار دولار. أكبر ودائع رجال الأعمال السوريين في البنوك اللبنانية قبل أن يتجنبوا التعامل مع مدخرين سوريين منذ بداية الحرب خوفًا من محاكمتهم بموجب قانون قيصر.
لأول مرة ، نفّذ بنكان لبنانيان Avda و SGBL (SGBL) في آذار / مارس 2022 قرارًا من محكمة بريطانية ، دفع بموجبه وديعة بقيمة 4 ملايين دولار إلى المودع البريطاني فاتشي مانوكيان ، وأغلقت أفدا عشرات حسابات المواطنين ردًا على ذلك. لبنان وبريطانيا العظمى.
وقبل ذلك ، في كانون الأول (ديسمبر) 2021 ، قضت محكمة فرنسية لصالح عميل سوري مقيم في فرنسا لاسترداد وديعته من بنك سرادار اللبناني بمبلغ 2.8 مليون دولار ، واستأنف الأخير قرار المحكمة ضده هناك.
هذه عينة من تاريخ الودائع غير اللبنانية في البنوك اللبنانية ، وقدرت حكومة نجيب ميقاتي خسائر الجهاز المصرفي بنحو 70 مليار دولار ، ولم يكن هناك إجماع رسمي على كيفية توزيع الخسائر بين الدولة. والبنك المركزي والبنوك التجارية والمودعون يخشون أن يكونوا مسؤولين عن الاستقطاعات من ودائعهم.
وفيما يتعلق بمخاوف ومصير أموال المودعين غير المقيمين ، أجرت الجزيرة نت مقابلة مع سمير حمود ، رئيس لجنة الرقابة المصرفية السابق ، والخبير المالي والضريبي كريم ضاهر ، وخبير المخاطر المصرفية محمد فحيلي.
فجوة مالية
تبلغ خصوم البنوك بالعملات الأجنبية في الجهاز المصرفي حوالي 114 مليار دولار ، ومقابلها هناك حوالي 35 مليار دولار من الاستثمارات النقدية ، أي أكثر من 85 مليار دولار غير موجود ، ومعظمها تم تحويله إلى الخارج قبل البنوك. بدأت الأزمة في عام 2019.
اعتبارًا من حزيران 2019 ، بلغ إجمالي قيمة ودائع غير المقيمين نحو 37 مليار دولار ، وشكلت نحو 20٪ من إجمالي الودائع المصرفية اللبنانية ، بحسب الرئيس السابق لهيئة الرقابة على المصارف سمير حمود.
اعتبارًا من يونيو 2022 ، بلغت قيمة ودائع غير المقيمين 20 مليار دولار ، مقارنة بـ 80 مليار دولار من ودائع المقيمين ، وفقًا لحمود ، الذي يقول إن ودائع غير المقيمين تقلصت إلى هذا المستوى لأن نسبة من أصحابها أغلقوا حساباتهم أو انسحبوا. هم. منها بخصم قيمتها حسب التعاميم المركزية.
ويوضح رئيس لجنة المراقبة السابق ان لدى المصرف المركزي والمصارف ارقام تفصيلية عن حجم ودائع غير اللبنانيين وبحسب الجنسية ، لكن “لم يتم الافصاح عنها لتلافي المشاكل الدبلوماسية والقانونية ، ولكي تفعل الدول ذلك”. لا تتطلب معلومات حول ودائع مواطنيها ، والتي لا تنطبق عليها السرية المصرفية في بلدانهم.
السرية المصرفية
تاريخياً ، اجتذب نظام السرية المصرفية اللبنانية ، الذي بدأ عام 1956 ، رؤوس الأموال العربية والأجنبية بحثاً عن ملاذ آمن لودائعهم واستثماراتهم.
لأول مرة منذ 66 عامًا ، وبسبب تصاعد الإجراءات القانونية المحلية ضد البنوك والمصرفيين وإدارة البنك المركزي والإجراءات القضائية الدولية ، صادق مجلس النواب اللبناني على بعض التعديلات على قانون السرية المصرفية في تموز / يوليو 2022.
يرى الخبراء أن التعديلات غير كافية ، لكنهم أعطوا الحق في الكشف عن السرية المصرفية للسلطات القضائية والضريبية في قضايا التهرب الضريبي والتحقيقات الجنائية المالية.
اقرأ ايضا:سومو: العراق هو المورد الأول للنفط للهند والصين وروسيا لن تجادل فيه
الجاذبية والطيران
الخبير المالي والضريبي المحامي كريم الضاهر يعود لأبرز محطات جذب رؤوس الأموال الأجنبية قبل بدء الأزمة:
- في أوائل التسعينيات – بعد انتهاء الحرب الأهلية وتوقيع اتفاق الطائف – جاء رئيس الوزراء الأسبق رفيق الحريري بمشروع إعادة إعمار ، وكان أبرز وسائل استيراده القروض وجمع الأموال مقابل فوائد عالية ، ثم شكلت سندات الخزانة الحكومية 40٪.
- شهدت تجربة الاقتراض وجمع الأموال في التسعينيات ، خلال الوصاية السورية على لبنان ، ضياعًا وعجزًا عن سداد الديون ، فحوّلوا ديون الدولة من الليرة إلى الدولار ، وفي أواخر التسعينيات كان سعر صرف العملة. وثبت سعر الليرة عند 1507 جنيهات للدولار.
- منذ اغتيال الحريري عام 2005 ، تزامنت هذه الحقبة المحورية مع ارتفاع نسبة الدين العام إلى الناتج المحلي الإجمالي ، وساهم الاضطراب الأمني والسياسي في تدهور الوضع النقدي في لبنان. في المجمل ، تجاوز الدين العام 90 مليار دولار ، يجب سداد بعضها بالجنيه الإسترليني ، في حين أن ديون الدولة في سندات اليوروبوند وحدها حوالي 39 مليار دولار.
- في عام 2008 ، عندما ضربت الأزمة المالية والمصرفية العالمية ، وقدمت دول كبرى مثل سويسرا ولوكسمبورغ والنمسا تنازلات بشأن السرية المصرفية ، هرب الكثيرون إلى البنوك اللبنانية لإيداع أموالهم وأصبح الصندوق الأسود لإخفاء الهاربين من رأس المال والضرائب.
- في عام 2011 ، بعد اندلاع الحرب السورية وانهيار العلاقات اللبنانية العربية ، تدهور ميزان المدفوعات اللبناني ووصل في عام 2015 إلى مستوى خطير. تباطؤ ملحوظ.
- منذ منتصف عام 2012 بدأ مصرف لبنان بقيادة مديره رياض سلامة ، بإجراء معاملات مالية في سوق يسمى “الهندسة المالية” ، وحصلت البنوك منها على أرباح ضخمة ، لكنها بحسب التقديرات كانت وهمية. . كلاهما وهمي وأحد الأسباب المباشرة لانهيار لبنان.
- مع بداية الأزمة في خريف عام 2019 ، اضطر البنك المركزي والبنوك إلى خفض أسعار الفائدة على الودائع الدولارية من حوالي 6.5٪ إلى 0.97٪ ، وعلى الودائع بالليرة من حوالي 9.5٪ إلى 2.91٪ مقابل مبلغ كبير ,تقليص الحسابات الخارجية للقطاع المصرفي وتفاقم العجز في ميزان المدفوعات. أصدر البنك المركزي في أغسطس 2020 تعميما يطلب من البنوك التجارية زيادة رأس مالها بنسبة 20٪ وخلق 3٪ سيولة في البنوك المراسلة في الخارج.
وأضاف كريم ضاهر ، موضحًا أن معظم الجنسيات التي استثمرت أموالها في لبنان هم من إفريقيا وأمريكا اللاتينية ، وفئة واسعة منهم لبنانيون من جنسيات أخرى ، وقد تم استقطابهم كغيرهم لعدة أسباب منها:
- تحقيق أرباح عالية بأموالك ، حيث أن معدل الفائدة في مرحلة الهندسة المالية على سبيل المثال وصل إلى 30٪ على الودائع بالدولار.
- أسباب نفسية وعاطفية على أساس وضع أموالهم في بلد إقامة غير المقيمين.
- أسباب تتعلق بسرية وإخفاء حجم رأس المال في الدول التي يعيشون فيها ، وكذلك التهرب الضريبي.
خسائر
يتفق الخبراء بالإجماع على أن مصير المودعين هو نفسه ، حيث يتم تطبيق نفس إجراءات السحب عليهم ، مع العلم أن معظم الودائع الصغيرة تم تحصيلها من خلال النشرات المركزية بمعدلات مختلفة (شطب قسري للديون).
ويقول خبير المخاطر المصرفية محمد فحيلي إن “الوديعة وديعة لا يمكن تمييزها بالجنسية والإقامة ، والقانون والاتفاقيات المبرمة بين المودعين والمصارف اللبنانية لا تعطي للطرف الآخر حق التدخل”.
ويرى الفحيلي أن عبارة “إعادة أموال المودعين” مضللة ، حيث أن الودائع “لا تعاد ، بل تستثمر ، والأفضل البحث عن سبل لاستعادة الثقة في القطاع المصرفي”.
يقول سمير حمود إن الدولة غير ملزمة بتعويض أي مودع ، بل يجب عليها سداد ديونها للبنك المركزي ، وأن البنوك تتحمل مسؤولياتها بإعادة هيكلة ديونها أو استمرارها أو دمجها أو إعلان إفلاسها ، وأن المودع هو ليكون الطرف الأخير الذي سيكون مسؤولا.
في المقابل ، يوضح كريم ضاهر أن عقود المصارف التجارية اللبنانية هي عقود تبعية ، وفيها الكثير من الخطر مقابل إغراءات الربح.
ويقول إن المدخرين غير اللبنانيين مطالبون بالتقاضي حصرياً في لبنان وفق الاتفاقات التي أبرموها ، ومحاكمهم غير مختصة ، أما في قضايا المملكة المتحدة وفرنسا ، فقد استندت إلى قانون المستهلك الأوروبي غير المتاح. أصحاب الجنسيات الأخرى حتى الأمريكيين.
ويختتم بالقول: “لا خيار أمام المدخرين غير اللبنانيين سوى الاستفادة مما سيعطى للمدخرين اللبنانيين ، علما أن غير المقيمين وحاملي الجنسيات الأخرى يدفعون ثمنا باهظا ، لأن غالبيتهم بعد الكشف عن قيمة ودائعهم. ، على دفع ضرائب في بلدهم على الأموال التي يحجزونها ، وقد يكونون مدينين بها “.
